时代在发展，很多东西越来越人性化，越来越符合人们的需求。保险产品的开发也是如此。以前的重疾险只有一次赔付机会，赔完了合同终止，这个人因为发生过重疾，再也买不到任何健康类保险了。所有的保险公司都拒保。但是生病的人可能还很年轻，剩余的几十年的漫长岁月里没有保险托底，想想也会担心害怕。
重疾险的发展也在与时俱进，越来越能满足人们的各种需求，产品开发人员开发出了二次、多次赔付的重疾险，来满足人们日益多元化的需求。
01现状和数据
目前主流的重大疾病险，所包含的重疾种类大多在---种。在这么多种类的重疾里，都必须包含银保监要求的，必须的28种重疾。以实际赔付看，必保的28种重疾占了所有重疾理赔概率的90%多。
在所有的重疾中，恶性肿瘤发生率远远超过了其他重疾，下图是年各家公司高发重疾的理赔数据。
随着医疗技术的进步，人均寿命越来越长，医学专家的共识：癌症可能变成慢性病和人类长期共存。还有我国癌症五年生存率也越来越高，所以在未来，一个人“二次患癌”的机会也变得更高。在此讲的“二次患癌”包括癌症的四种状态：新发、复发、转移、持续。至少小编身边确实不止一次地听说某某又一次因为癌症住院了。
从上图数据我们可以知道恶性肿瘤发生率是很高的。二次重疾，恶性肿瘤发生率也最高。所以本篇主要讲的是恶性肿瘤重度的二次赔付。
02癌症患者的五年生存率
那究竟什么才是五年生存率呢？
癌症复发是患者和临床面对的最大难题。复发并开始迅速发展、转移。通常情况下，近90%的癌转移患者都是出现在了手术后的5年内，其中80%都是在1-3年内复发！
临床采用了五年生存率来判断癌症患者的预后情况！
如果在手术切除、配合治疗后，患者五年内病情没有再次复发和转移，五年后复发的几率仅仅是10%左右，这就符合临床治愈标准，也就是说，五年生存率，就是患者诊断癌症开始，五年后还存活的概率！
不过，癌症五年生存率，仅仅是一个统计概念，并不是特指某一位患者的结局，它针对的是总体癌症患者。而且，数字只是一个预估，所以即便是患者出现了五年内生存率极低的癌症，也不能武断地认为自己就死定了，毕竟每位患者病情分期、个体存在差异性，不能一概而论！
五年生存率和肿瘤类型有密切关联，恶性程度较低的肿瘤，五年内生存率就相对较高，比如大肠癌、甲状腺癌、乳腺癌等。有的恶性程度较高，即便是在早期发现，五年内生存率也相对较差，比如胰腺癌、小细胞肺癌、胃印绒细胞癌等！
总的来说，癌症存活率主要关系到了癌症分期、类型、治疗等三大方面。越是早期治疗的癌症，患者预后效果也就会越好、生存率越高。而相反地，走到晚期之后，并发症、死亡也是可以预见的结局。
我国的五年生存率变化情况如下图。
年，国家卫生健康委员会公布，中国癌症5年生存率已从10年前的30.9%升至40.5%。此外，还有一项数据显示，国内二次恶性肿瘤的发病率在术后3年内高达80%。
这些数据表明，癌症患者不仅需要在手术中花费大量的医疗费用，在术后的三年里仍要与癌症做持续斗争，才能获得理想的康复效果与生存质量，而这绝对离不开金钱的支持。
如果选择附加恶性肿瘤二次赔付的重疾险，就能应对上述的风险。最重要的是，这样的保障只需要增加8%-25%的保费就能买到。
03二次恶性肿瘤责任的选择和注意事项
恶性肿瘤二次赔付，顾名思义就是在首次获赔重症理赔金后，经过N年间隔期，如果癌症依然存在、复发、转移，或新发其他癌症，可再获得1次赔付。
据说癌症有遗传性，如果家族里有癌症患者的人，买重疾险的时候，更应该考虑是否加上恶性肿瘤二次赔付责任。目前有好多重疾产品的恶性肿瘤二次赔付责任是可选的。看下图。
在选择恶性肿瘤多次赔付时，除了保费性价比外，还有三个要素：间隔期、保额、赔付次数。其中，最重要的就是间隔期。也要注意“新发、复发、转移、持续”包含几项责任。
不同产品的间隔期差异是很大的，有的最长5年，有的最长3年，有的最短1年，有的最短天。对于消费者来说，多花差不多的钱，间隔期肯定是较短越好。要知道，3年和5年之间的差异，对于癌症患者治疗和理赔来说是非常巨大的，直接关系到能否容易获得二次理赔。
04心脑血管二次
28种重疾里，最高发的有6种，心脑血管疾病的发病率仅次于恶性肿瘤。
1、恶性肿瘤
2、急性心梗
3、脑中风后遗症
4、重大器官移植或造血干细胞移植
5、冠状动脉搭桥术
6、终末期肾病就是恶性肿瘤
经济条件允许或者家族有心脑血管病患者，最好把心脑血管二次赔付也选择上。
05
那万一第三次得了恶性肿瘤呢？据说人一生得三次重大疾病的概率极小极小。当然极少数极少数的产品会覆盖第三地恶性肿瘤。
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