自年保险行业协会和中国医师协会共同制定了现行的重疾险定义后，今年3月31日终于迎来13年首次修订，《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》新鲜出炉。
你可能会有以下的问题：
1、之前网传将会剔除甲状腺癌，是不是真的被剔除了呢？
2、这次修订带来哪些变化和影响？
3、是等新版重疾险，还是抢在正式发布前，购买老版重疾险好？
4、对已购买的重疾险保单有什么影响？
各位看官，待你看完本文，就知道怎么选择啦！
话不多说，先上图一睹为快：
重疾定义对比VS版先获得此次重疾定义的感性认识：重疾定义疾病种类由此前的25种，扩展到28种；且新增了3种高发的轻症。
就目前的重疾险合同来说，前25种重大疾病各家都是一样的，轻症行业没有统一的标准，赔付的条件怎么规定，由各家保险公司自行设计。因此，轻症的保障种类、赔付比例成为了各保险公司的兵家争地。现在版重疾定义对恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症3种常见的重疾所对应的、高发的轻症做了定义，切实维护消费者的利益，减少理赔纠纷。
6种高发重大疾病对比
通过对比版（左边）和版（右边）可以获得以下的发现，限于篇幅，本文只说6种必保的高发重大疾病：
1、恶性肿瘤
恶性肿瘤对比我们普遍关心的甲状腺癌并没有剔除，而是根据疾病严重程度对甲状腺癌进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。“TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌”病不属于严重恶性肿瘤，不在保障范围内；而是属于轻度恶性肿瘤。
而甲状腺癌属于高发理赔重疾，从我司北分年理赔数据可以看到，甲状腺癌的理赔数据远远高于其他四类：
高发恶性肿瘤top5甲状腺癌包括乳头状癌、滤泡状癌、未分化癌和髓样癌四种病理类型，只有8%未分化的甲状腺癌预后最差。
可以肯定的是，把TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌归类于轻度恶性肿瘤之下，对保司的理赔压力一定会减小。
2、急性心肌梗塞（修订前）
急性心肌梗塞对比定义更加细化，较修订前的定义标准化许多，且在时间方面的限制更加宽松，由之前的90天变成了6周。
3、冠状动脉搭桥术
冠状动脉搭桥术对比亮点在于由修订前的实施了开胸变成实施切开心包，意味着修订后的冠状动脉搭桥术获得理赔的门槛降低了，不再需要开胸手术才能获得理赔。
4、脑中风后遗症（修订前）
脑中风后遗症对比疾病的名字变成“严重脑中风后遗症”，但从原来的肢体机能完全丧失变成肢体肌力2级（含）以下，或不能随意运动，这一点相对变宽松了。但又规定了咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管90天（含）以上，有90天的时间限制，略微严苛。
5、重大器官移植术或造血干细胞移植术
重大器官移植术对比除了已经有的肾脏，肝脏，心脏，肺脏的移植术，增加了小肠的异体移植术；由造血干细胞异体移植术变成造血干细胞移植术，造血干细胞移植术不仅包括了异体，自体也包括了。
不过买了旧版重疾险的朋友，对小肠异体移植术不用太担心，目前很多重疾险条款都已经包含了；但，对于自体造血干细胞移植术，目前有的重疾险产品对其定义范围规定不一（见下面两张图），需要自己回去翻看保险合同查看条款，看已买的是严苛的还是宽松的：
定义宽松的：
宽松的自体造血干细胞移植严苛的造血干细胞移植6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）（修订前）
终末期肾病基本一致，只是对规律性透析做了每周血透析或每天进行腹膜透析。
新增3种重度疾病
新增的3种重疾定义随手翻了未修订前的两款重疾产品的的条款，都包含了新增的3种重度疾病定义，所以朋友们不用太担心现在的产品不含新增3种重疾的问题。
新增3种轻症定义
现在市面上的重疾险产品大部分都包含了3种高发重疾所对应的轻度疾病，也就是包含了轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
但新增的轻疾定义比未修改前的更严苛了！
为什么这么说？
让我们一起来看看。
轻度恶性肿瘤仅特指以下6项之一：1、TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌；2、TNM分期为T1N0M0期的前列腺癌；3、黑色素细胞瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤癌；4、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；5、相当于AnnArbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；6、未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别（有丝分裂数2/10HPF和ki-67≤2%）或更轻分级的神经内分泌肿瘤。
原位癌已经被剔出癌症的范畴，连轻症都不算了，且修订后的恶性肿瘤更严苛了。原位癌未修订前属于轻症，在市面流行的重疾产品中赔付比例能达到30%-45%，现在连轻症都不算那就不能获得理赔了。当然，不排除一些保司为了提升竞争力，把原位癌放进去。
修订后的轻度疾病定义除了更严格、数量减少外，还限定了：
2.2保险公司设计重大疾病保险产品时，所包含的本规范中的轻度疾病的保险金额应不高于所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%。
那会不会说明现在轻症、中症赔付比例高的产品，都不再存在？我也不知道，拭目以待吧。
要抢在正式版前买重疾险吗？
通过以上的对比可以看见，新版的重疾定义对我们消费者说，既有有利的一面，也有不利的一面，比如心脑血管方面的疾病更加细化、量化，也更宽松；但同时我们也看到不利的一面，如恶性肿瘤的定义变得严苛、轻度疾病范围变小。
因此，我的建议是：早买早安心，先买一部分保额，正式版后再买剩余的保额。
比如，万保额的重疾险，先买50万现在的，剩下的50万待到正式发布时买。
此外，现在的修订版还处于征询各界人士意见的阶段，距离正式发布还有一段时日，身体健康情况不等人，没有必要为了等正式版而让风险处于敞口期，因此建议先买一部分。
已购买的重疾保单有何影响？
说到这里，很多朋友会担心：“那我之前买的重疾险，以后出险按哪个标准赔呢？”
答案是，在这之前就买过的朋友不受影响，按照规范原文：“本规范发布之日前已承保的重大疾病保险合同，保险公司应按原条款约定做好相关服务工作”。
好啦，今天就先写到这里。
吐血对比整理不容易，如果对你有用，欢迎转发，么么哒~
