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很多不了解保险的朋友在买重疾险时，肯定绕不开这俩问题：
“重疾险的多次赔付、单次赔付什么意思？”
“买多次重疾好，还是买单次重疾附加癌症二次赔付好？”
上面的问题，其实都涉及到“多次赔”的问题（如大病多次赔、癌症多次赔）。
那这些不同的多次赔付哪个更好呢？
一、从重疾险说起首先，我们来说下重疾险。
有些刚接触保险的朋友分不清重疾险和医疗险。
觉得这两个都是保疾病的，有啥区别呢？
其实很简单，医疗险类似国家医保，属于报销型保险。
住院治病花了多少钱，自己先付，之后凭发票让保险公司按比例给你报销。
注意：医疗险只能报销合理且必须的治疗费用。
而重疾险属于给付型保险，
只要患上合同约定的重大疾病，并且符合理赔标准，那么保险公司就会一次性赔你一笔钱（这笔钱不限用途）。
这就是俩险种最大的区别。
另外，随着产品不断升级，
现在大多数重疾险除了保障重大疾病，它还能保轻症和中症。
轻症、中症可以理解为重大疾病的较轻状态，比大病危害更小，但如果不及时治疗就有可能发展成重疾。
所以保险公司为了给客户更好的保障，同时为了降低自己的风险，就推出了含轻症、中症责任的重疾险。
毕竟患上轻症/中症，要是治好，就不容易发展成大病了，保险公司也省了赔重疾的钱（患轻症/中症一般只用赔大病保额的30%/60%左右）。
不过，就算理赔过轻症、中症，重疾保障还是有的。
以后再患上重大疾病，也不影响理赔。
因此，我们现在能看到的重疾险产品，基本保障责任都有重疾+中症+轻症，算是当前最完善的产品形态了。
二、聊聊重疾险的多次赔付在早期，重疾险只能赔1次重大疾病。
就是说某个人倒霉，患了1次大病后，再患第2次大病就不能赔了。
那有人就担心：一辈子那么长，谁能保证我只会患1次大病呢？
于是多次赔付重疾险（能赔2次及以上大病的重疾险）就应运而生了。
例如患了癌症赔一次，再患脑中风还赔一次，全方位保障。
那大病可以多次赔，轻症、中症怎么办？
不用担心，不管是单次赔付重疾险还是多次赔付重疾险，轻症、中症基本都能赔2次以上。
这点算是当前所有重疾险的基本配置。
但我们得注意，多次赔付重疾险并没有我们想象的那么好！
因为多次赔付重疾险还有重疾分组、不分组之分。
先说结论：
不分组最优秀，其次是分组越多越优秀。重疾分组：将所有重疾分成若干组，每组只能赔付1次，若某一组内的疾病发生过赔付，那么该组内的所有疾病的保障就没有了，只有患其它组的重疾，才能再次获得赔付；
重疾不分组：只要下次患的重疾跟之前赔付过的重疾不同，就可以获得赔付。
光说概念大家可能不懂，举个例子：
一般市面上重疾分组赔付的产品，都会把重疾分为若干组。
如果第1次得了重疾，第2次得了和第一次同一组的重疾，那保险公司就不会理赔。
比如X安重疾险，它的重疾保障共有80种重大疾病，但却分为5组：
如果患了某一组中的某种疾病，那么第2次再患上这组里剩下的疾病，保险公司就不会赔付了。
比如做了的冠状动脉搭桥术，保险公司已经赔付了一笔钱。
如果第2次再患上里的任何一种疾病（如脑中风），保险公司都不会再赔钱。
只有患上的是肿瘤类、神经系统类或其他组别里的大病，才会赔钱。
这就是重疾险中的分组赔付，那么不分组赔付又是什么意思呢。
不分组的意思就是：
假如某款重疾险，可保障的重疾一共有种。
如果赔付了其中的一种，那么第2次只要患的不是上一次同样的病，那么保险公司就会赔钱。
因此，重疾险的不分组比分组好。
这里有3个点要注意下：
1、多次赔付重疾险不是赔的次数越多越好。
根据香港精算师Alex曾经统计过的各疾病多次理赔发生概率表：
人一生能患3次以上大病的概率可以忽略不计。
因此我们如果真的想买能赔多次大病的重疾险，从概率上说，买能赔2次的重疾险即可。
那些重疾分个好几组、赔5-6次的产品，建议忽略它的后续几次赔付，看产品其他保障好不好，要是一般就别踩坑了。
2、如果买多次分组赔付重疾险，最好选癌症单独分组的产品。
因为癌症本身就是一种非常高发的大病，
如果癌症和其他高发的重疾合并成为一组，一组内的其他高发重疾保障几乎算是没了。
如果大家看到有这种重疾险……不用考虑，直接给pass掉，买了就是掉坑！
3、癌症是一种疾病，不管分组不分组都只赔一次。
因为癌症在医学定义上名称就叫恶性肿瘤。
不管是肺癌、肝癌还是乳腺癌都是恶性肿瘤。
例如患了胃癌，就相当于保险公司赔了这种病，再患肺癌，保险公司就不赔了，因为肺癌也是。
这也是多次赔付重疾险一个很重要的特性：同1种病只赔1次。
那如果比较在意癌症，担心自己以后癌症治疗后复发或者转移，想要多次赔怎么办呢？
这就涉及到了特定重疾多次赔付。
三、什么是特定重疾多次赔付前面我们说了，多次赔付重疾险都避免不了一点：
第1次患的大病，再患就不能赔了，哪怕大病赔付次数还没用完（例如患了胃癌，之后又患了肺癌）。
怎么解决这个问题呢？
保险公司想出了方法，就是特定重疾多次赔付。
不同于普通的重疾多次赔付，它是对于指定的重疾才能多次赔付（目前有癌症、心脑血管疾病2类）。
比如说，保险公司在设计重疾险产品时，考虑到癌症（即恶性肿瘤）的高发性，就设定了癌症多次赔付。
如果我们投保的时候勾选了癌症多次赔付责任，
那么就突破了同1种病只赔1次的重疾险限制，
不管你投保的是单次赔付重疾险，还是多次赔付重疾险，
不管是多次分组赔付，还是多次不分组赔付，
附加癌症多次赔付责任后，将来患了一次癌症，赔完钱之后。
过了间隔期（通常3年），第二次再患上癌症，保险公司还会赔钱。
无论第二次患癌是新发、复发、转移还是持续，都可以赔，但也只赔癌症。
特定重疾多次赔付中，除了癌症之外，保险公司还设计了心脑血管重疾多次赔付的责任。
与癌症多次赔付同理，第一次患了心脑血管重疾，第二次再患心脑血管重疾还能获得赔付。
只是目前心脑血管重疾多次赔付还不成熟，不像癌症多次赔付新发、复发、转移、持续都能赔。
考虑到篇幅笔者这里不展开说了，感兴趣的可以留言交流下。
我们再回到癌症多次赔付，这项责任其实很适合在意癌症责任的朋友。
毕竟癌症又高发、又难治，治疗费用还高。
说到这里有朋友就要问了，那重疾多次赔付和癌症多次赔付哪个好、哪个更实用呢？
这个问题没有标准答案，只能说都实用！
因为重疾多次赔付和特定重疾多次赔付各有特色。
下面我们以重疾不分组2次赔付和单次赔付重疾+癌症2次赔付举例：
简单来说：
重疾不分组2次赔付：只要第二次患的病和第一次不一样就赔；
单次赔付重疾+癌症2次赔付：第二次的疾病必须是癌症才能赔！
不过考虑到当前大部分多次赔付重疾险价格都很高（比单次赔付重疾险+癌症二次赔付还高），
且癌症是超高发重疾，容易复发、转移。
如果预算不是很充足时，更建议选择单次赔付重疾险+癌症多次赔付，性价比更高。
当然，如果二者价格差不多时，就需要看产品的其他保障了，这点视产品而定。
写在最后其实真正完美的多次赔付重疾险应该是不管什么大病，都能赔多次。
没有什么分组不分组，也没有同1种病只赔1次的限制。
可惜，目前并没有这种重疾险。
即使有，价格估计也贵出天际。
还不如买2份单次赔付重疾险，不仅可以完美做到“2次赔付”，还没间隔期。
大家有更好的想法吗？可以留言交流下~
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